למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית תתאים למתקשים בהשגת המימון הנדרש לרכישת הדירה מהבנק ולכל מי שהבנק מסרב להעניק לו הלוואה בגלל היסטוריית אשראי בעייתית ומסיבות אחרות.

כמו כן, משכנתא חוץ בנקאית תתאים למי שאינו מעוניין לקחת משכנתא ארוכת טווח מהבנק. לווים בעלי יכולת החזר גבוהה והון עצמי גבוה יכולים לקבל תנאים נוחים וריביות מוזלות, ניתן להיתקל במקרים בהם המשכנתא החוץ בנקאית זולה יותר מהמשכנתא שהבנקים מציעים, לכן תמיד כדאי לבדוק את תנאי המשכנתאות דרך גופים חוץ בנקאיים בעלי אישור ממשרד האוצר.
ברוב המקרים, מי שלוקח משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי קיבל סירוב מהבנקים, מסיבות כמו יכולת החזר נמוכה, הון אישי נמוך, חשבונות בנק מוגבלים, חוב בהוצאה לפועל, הימצאות בהליך כינוס נכסים/פשיטת רגל וכו'.

אם ברצונכם לרכוש דירה שנייה כנכס מניב, כדאי לכם לבדוק את האפשרות לקחת משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי, מאחר וההלוואה החוץ בנקאית אינה פוגעת באובליגו, וניתן לשעבד את הנכס בתמורה למימון של עד 50% משווי הדירה ולעתים אפילו יותר.

גופים המציעים משכנתא חוץ בנקאית

בשוק המשכנתאות יש שחקנים רבים, אם בעבר רק הבנקים הציעו משכנתאות כיום השוק פתוח לתחרות וניתן לקבל את ההלוואה הגדולה לצורך רכישת דירה מגופים כגון:
• כלל משכנתאות
• מימון ישיר
• הראל ביטוח ופיננסים
• דלתא קפיטל גרופ
• הלוואות ומשכנתאות
• טריא – הלוואות בין אנשים
• קוואליטי פיננסים
• בלנדר
כפי שניתן לראות, כיום ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית מחברות ביטוח, מבתי השקעות, מחברות מימון פרטיות ומפלטפורמות שונות למתן הלוואות בין אנשים (הלוואות חברתיות).
שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות נמצא בתהליך צמיחה בשנים האחרונות – עוד ועוד שחקנים מצטרפים לשוק הרווחי, ביניהם גופים פיננסיים קטנים וחברות גדולות ויציבות הפועלות בתחומים נוספים מעבר להלוואות.

תנאי החזר למשכנתא חוץ בנקאית

תנאי ההחזר של המשכנתא נקבעים על פי המדיניות המשתנה בין הגופים המממנים. ברוב המקרים הריביות במשכנתא החוץ בנקאית יהיו גבוהות יותר אך לרוב ההבדלים אינם משמעותיים. למעשה, חברות הביטוח מציעות ריביות המתחרות בריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות (1% – 6%), וחברות מימון חוץ בנקאי בדרך כלל יציעו ריביות יקרות יותר, בריבית ממוצעת של 8%.

חשוב לזכור כי דירוג האשראי שלכם הוא שיקבע את הריביות והתנאים שתקבלו במשכנתא חוץ בנקאית, וככל שהדירוג שלכם גבוה יותר כך תיהנו מתנאים טובים יותר. בנוסף, הבנקים מציעים משכנתאות לתקופה של עד 30 שנה לעומת חברות המימון החוץ בנקאי שמציעים הלוואות לטווח זמן קצר יותר.

למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית תתאים למתקשים בהשגת המימון הנדרש לרכישת הדירה מהבנק ולכל מי שהבנק מסרב להעניק לו הלוואה בגלל היסטוריית אשראי בעייתית ומסיבות אחרות.

כמו כן, משכנתא חוץ בנקאית תתאים למי שאינו מעוניין לקחת משכנתא ארוכת טווח מהבנק. לווים בעלי יכולת החזר גבוהה והון עצמי גבוה יכולים לקבל תנאים נוחים וריביות מוזלות, ניתן להיתקל במקרים בהם המשכנתא החוץ בנקאית זולה יותר מהמשכנתא שהבנקים מציעים, לכן תמיד כדאי לבדוק את תנאי המשכנתאות דרך גופים חוץ בנקאיים בעלי אישור ממשרד האוצר.
ברוב המקרים, מי שלוקח משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי קיבל סירוב מהבנקים, מסיבות כמו יכולת החזר נמוכה, הון אישי נמוך, חשבונות בנק מוגבלים, חוב בהוצאה לפועל, הימצאות בהליך כינוס נכסים/פשיטת רגל וכו'.

אם ברצונכם לרכוש דירה שנייה כנכס מניב, כדאי לכם לבדוק את האפשרות לקחת משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי, מאחר וההלוואה החוץ בנקאית אינה פוגעת באובליגו, וניתן לשעבד את הנכס בתמורה למימון של עד 50% משווי הדירה ולעתים אפילו יותר.

גופים המציעים משכנתא חוץ בנקאית

בשוק המשכנתאות יש שחקנים רבים, אם בעבר רק הבנקים הציעו משכנתאות כיום השוק פתוח לתחרות וניתן לקבל את ההלוואה הגדולה לצורך רכישת דירה מגופים כגון:
• כלל משכנתאות
• מימון ישיר
• הראל ביטוח ופיננסים
• דלתא קפיטל גרופ
• הלוואות ומשכנתאות
• טריא – הלוואות בין אנשים
• קוואליטי פיננסים
• בלנדר
כפי שניתן לראות, כיום ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית מחברות ביטוח, מבתי השקעות, מחברות מימון פרטיות ומפלטפורמות שונות למתן הלוואות בין אנשים (הלוואות חברתיות).
שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות נמצא בתהליך צמיחה בשנים האחרונות – עוד ועוד שחקנים מצטרפים לשוק הרווחי, ביניהם גופים פיננסיים קטנים וחברות גדולות ויציבות הפועלות בתחומים נוספים מעבר להלוואות.

תנאי החזר למשכנתא חוץ בנקאית

תנאי ההחזר של המשכנתא נקבעים על פי המדיניות המשתנה בין הגופים המממנים. ברוב המקרים הריביות במשכנתא החוץ בנקאית יהיו גבוהות יותר אך לרוב ההבדלים אינם משמעותיים. למעשה, חברות הביטוח מציעות ריביות המתחרות בריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות (1% – 6%), וחברות מימון חוץ בנקאי בדרך כלל יציעו ריביות יקרות יותר, בריבית ממוצעת של 8%.

חשוב לזכור כי דירוג האשראי שלכם הוא שיקבע את הריביות והתנאים שתקבלו במשכנתא חוץ בנקאית, וככל שהדירוג שלכם גבוה יותר כך תיהנו מתנאים טובים יותר. בנוסף, הבנקים מציעים משכנתאות לתקופה של עד 30 שנה לעומת חברות המימון החוץ בנקאי שמציעים הלוואות לטווח זמן קצר יותר.

משכנתא חוץ בנקאית למסורבי הבנקים

במידה והבנק מחליט לסרב לתת לכם משכנתא עליכם לזכור כי יש לכך סיבה ועליכם לשקול היטב את כדאיות רכישת הדירה. יחד עם זאת, אין צורך לוותר על חלום קניית הדירה רק כי הבנק סירב להעניק לכם משכנתא מאחר ויש פתרונות מימון נוספים. מסורבי הבנקים למשכנתאות יכולים לפעול בשתי דרכים עיקריות כדי לקבל את ההלוואה הנחוצה להם:
פנייה ליועץ משכנתאות מנוסה ובעל קשרים בבנקים, לעיתים היועץ יוכל לשכנע את פקידי הבנק לתת לכם משכנתא על אף שהבנק סירב בהתחלה.
לקיחת משכנתא חוץ בנקאית מחברות למימון חוץ בנקאי, בדרך כלל אם הבנק סירב לתת לכם משכנתא גם חברות הביטוח לא ימהרו להציע לכם משכנתא, במצב כזה תוכלו להתמקד בחברות מימון פרטיות המציעות תנאים גמישים יותר.

משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל

אם נפתח נגדכם תיק אחד או יותר בהוצאה לפועל הבנקים יסרבו להעניק לכם משכנתא כל עוד החוב עדיין קיים. גם לאחר תשלום החוב, הבנק יבחין בכך שהייתם חייבים בהליך הוצאה לפועל וסביר להניח כי הבנק יקשיח עמדות ויציע משכנתא בריבית גבוהה. באפשרותם של החייבים בהוצאה לפועל להחליט על איחוד תיקים (עדיף להיעזר ביועץ מנוסה), ולהתחיל בהליך מחיקת חובות בהוצאה לפועל דרך פשיטת רגל. ישנה אפשרות נוספת והיא להגיע להסדר חובות עם הנושים.
קיימת אפשרות לקחת משכנתא כדי לעמוד בהסדר החובות, כל עוד הנושים מסכימים לכך. אם יש נכס ניתן לשעבד אותו לצורך הוצאה לפועל של הסדר החובות. לרוב הנושים יעדיפו שאתם תבחרו בהליך הסדר חובות, למרות שהם לא יקבלו את כל החוב.

יש לציין כי נדרשת מומחיות כדי לקבל משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל, הפתרון היחיד הוא באמצעות משכנתא מחברת מימון חוץ בנקאי. על הלווים להגיע להסדר חובות ועדיף יהיה לסגור את התיק לפני לקיחת ההלוואה, ניתן לבצע זאת גם במקביל.

משכנתא למוגבלים בחשבון הבנק

ישראלים רבים מוגדרים כמוגבלים בחשבון הבנק שלהם, בדרך כלל בגלל התנהלות פיננסית בעייתית, צ'קים חוזרים וכדומה. הבנקים יסרבו להעניק משכנתא לאדם מוגבל בבנק, לכן הפתרון הוא לקחת משכנתא חוץ בנקאית. במקרה מסוג זה הריביות צפויות להיות גבוהות בהרבה לעומת הריבית שהייתה מוצעת בבנק.

אם בבעלותכם נכס – מצבכם טוב בהרבה. כל עוד הנכס ניתן לשעבוד, קיימים מקרים בהם תוכלו לקבל משכנתא בבנק. באמצעות עזרה וליווי מיועץ משכנתאות תוכלו לקבל הצעות נוספות מחברות מימון וגופים פיננסיים נוספים.

משכנתא בהליך כינוס נכסים

בהליך כינוס נכסים יבוצע איגוד לכל הנכסים והרכוש שלכם כדי לפרוע חובות לנושים, כדי לקחת משכנתא חוץ בנקאית יש להגיע להסדר חובות מול הנושים. ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לצורך החזר חובות.

משכנתא לפושטי רגל

פשיטת רגל הינה השלב האחרון בהליכי הוצאה לפועל, לפני ההכרזה עליכם כפושטי רגל מתבצע תהליך שנועד למיצוי הזכויות של הנושים. הנכסים והרכוש ששייכים לכם ייתפסו ע"י ההוצאה לפועל, וחוקרים יבצעו חקירת יכולת כדי לבחון דרכים לצורך הקטנת החובות שלכם.
תהליך פשיטת רגל מאפשר לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים וחברות להגיע להסדר עם הנושים, ולאחר הכרזה בבית המשפט על אדם כפושט רגל, הוא יהיה זכאי להגנה מהנושים. בסוף התהליך החייב מקבל הפטר מחובותיו, ובמהלך או לאחר קבלת ההפטר יהיה באפשרותו לקחת משכנתא, בדרך כלל מחברות למימון חוץ בנקאי.
הבנקים יאשרו משכנתא לבעלי ההפטר רק לאחר קבלת הפטר חלוט, אך הם לא ימהרו לתת הלוואות ומשכנתאות. בנוסף הם עשויים לדרוש תקופת צינון שעשויה להגיע ל-7 שנים.

הון פיננסיים ברשות רפי בנבנישתי מציעה מניפה רחבה של פתרונות יצירתיים ומקצועיים לכל אדם הזקוק למשכנתא, כולל הלוואות בתנאים אופטימליים למסורבי משכנתא. צוותנו המנוסה בונה תמהיל משכנתא מותאם אישית לכל אדם הזקוק למשכנתא ודואג להשיג עבורו את התנאים הנוחים והנכונים ביותר עבורו. להון פיננסיים ניסיון רב עם כל מסלולי המשכנתא, לאחר בדיקה מקיפה בין כל הגופים הפיננסיים יוצע ללקוח תמהיל המשכנתא הטוב ביותר.